#lastschrift

Der Zugbegleiter kontrolliert meine Onlinebanking-App

Ich sitze in einem Zug und mein Ticket in der DB-App wird kontrolliert. "Bitte noch die Bahncard", sagt die Zugbegleiterin, aber dort, wo bisher immer die Bahncard in der App war, ist sie nicht mehr. Früher konnte man in so einer Situation stattdessen die Plastikkarte vorzeigen, aber die gibt es seit einem Jahr nicht mehr. Ich suche und fluche und sage, man könnte die Bahncard ja auch einfach immer an derselben Stelle in der App anzeigen. "Aber ich habe ganz sicher eine Bahncard, ich habe die seit 20 Jahren im Abo, es ist ausgeschlossen, dass ich keine habe. Ich finde die noch!", versichere ich. Die Zugbegleiterin kündigt an, später noch mal vorbeizukommen.

Das tut sie dann zum Glück nicht, denn ich finde durch Stochern in meinen Mails und meinem Bahn-Account allmählich heraus, dass sich mein Bahncard-Abo diesmal nicht automatisch verlängert hat. Beziehungsweise schon, aber das Geld ist nicht abgebucht worden, obwohl in der Bahn-App zwei aktuelle Zahlungsweisen hinterlegt sind. Ich habe nur eine Rechnung bekommen, per Mail, im April.

Schnell überweise ich das Geld. Als ich im nächsten Zug wieder kontrolliert und wieder nach der Bahncard gefragt werde, erkläre ich das Problem, sage, dass ich das Geld vor zwei Stunden überwiesen habe und biete an, die Überweisung in meiner Bank-App vorzuzeigen. Der Zugbegleiter will sie wirklich sehen. Ich zeige sie ihm. Er lässt mich damit durchkommen und bestätigt, dass sich bei der Bezahlung der Bahncard irgendwas geändert hat und das Geld jetzt nicht mehr automatisch abgebucht wird.

Wahrscheinlich liegt es hieran:

Warum das jetzt so ist, steht nirgends. Wahrscheinlich ist es mit der Bahn wie mit Finanzämtern, und sie sehnt sich ab und zu nach persönlicher Zuwendung. Ein paar Tage nach der Überweisung taucht die Bahncard wieder an der gewohnten Stelle in meiner Bahn-App auf.

Wichtige Nachricht für Zukunftskathrin: Du hast dieses zusätzliche SEPA-Mandat noch nicht ausgefüllt und wirst deshalb nächstes Jahr wieder in dieselbe Situation geraten. Denk mal drüber nach!

Naturgesetze des Bankenwesens werden überwunden

Um acht Uhr morgens schreibt mir meine Bank eine Mail mit dem Betreff “Wichtig: Bitte lade dein Konto auf”. Darin steht:

Hey Kathrin, dein momentaner Kontostand reicht für die bevorstehende Lastschrift von Finanzamt Charlottenburg i.A.d. Berliner Finanzämter (...) nicht aus. Falls eine Lastschrift wegen unzureichender Deckung auf deinem N26 Konto zurückgewiesen wird, entstehen Bearbeitungskosten die gedeckt werden müssen. Aus diesem Grund fällt eine Gebühr von 3€ pro Zurückweisung an. Zusätzlich fallen Überziehungszinsen von 8,9 % für den Zeitraum, in dem dein Kontostand aufgrund einer zurückgewiesenen Lastschrift negativ ist, an. Du kannst diese Gebühr sowie die Überziehungszinsen vermeiden, indem du dein N26 Konto bis heute 18 Uhr (MEZ) ausreichend auflädst. Weitere Informationen dazu findest du in unserem Support Center.

Um elf Uhr wache ich auf, sehe die Mail und freue mich, weil es das erste Mal ist, dass mich meine Bank vorausschauend auf eine bevorstehende Lastschriftzurückweisung aufmerksam macht. Dann ärgere ich mich, weil sie bei N26 doch wissen müssen, dass es in Deutschland unmöglich ist, Geld am selben Tag von einem Konto auf ein anderes zu befördern. Aber immerhin bin ich vorgewarnt. Ich überweise das fehlende Geld von der Consorsbank zu N26 und erwarte die weiteren Entwicklungen.

Um 15:15 bekomme ich am Handy eine Nachricht der N26-App: Das um elf Uhr überwiesene Geld ist eingegangen. Um 18 Uhr bekomme ich eine weitere Nachricht: Die Finanzamtslastschrift ist erfolgreich abgebucht worden. Ich bin beeindruckt und erzähle allen davon. Alle sind beeindruckt. Es ist, als lebte man in einer herrlichen Zukunft, in der Bankvorgänge ungefähr so gut funktionieren wie alles andere auch.

Ich erreiche per E-Mail einen Menschen und man nimmt meine Mail "sehr ernst" und ist "selbst stets daran interessiert, die Digitalisierung fortzuführen"

Am 16. April dokumentierte ich hier meine ärgerliche Mail über die trotz großer Digitalisierungsversprechungen aufwändigen und fehleranfälligen Papierwege zum Bezahlen der Musikschulrechnung meines Sohnes.

Bereits am 18. April erhalte ich eine freundliche Antwort der "Kasse.Hamburg". Man nehme den Inhalt meiner Mail "sehr ernst" und man sei "selbst stets daran interessiert, die Digitalisierung fortzuführen".

Und dann sendet man mir per Mail ein Lastschriftformular, welches ich ausfüllen und "gern per Mail im vorhandenen Format zusenden" könne, "somit würde der „Postweg“ wegfallen". Dazu teilt man mir noch eine gesonderte Mailadresse mit, an die ich das Formular senden solle.

Das tue ich wie vorgeschlagen noch am 18.4. und bitte darum, mir den Erhalt der Mail zu bestätigen, damit ich nicht erneut eine Mahnung bekomme. Bis zum 23.4. bekomme ich keine Antwort, was nicht dazu geeignet ist, meine Zweifel an den Prozessen innerhalb der "Kasse.Hamburg" auszuräumen. Ich hake am 23.4. noch einmal nach und bekomme am 24.4. eine E-Mail mit der Bestätigung über den Eingang des von mir erteilten SEPA-Mandats.

In dem ganzen Ablauf habe ich den Eindruck, dass ich der erste Mensch bin, der digital mit einer Verwaltung in Hamburg kommuniziert.

Die Stromrechnung wird bezahlt

Im Bezahlsystem unserer Elektrizitätsfirma gibt es organisatorische Hürden, wenn man auf Lastschriftverfahren umstellen möchte. Deshalb kommt die Stromrechnung bei uns immer noch monatlich per Post und soll dann jedesmal einzeln überwiesen werden. Oft verstreicht die Frist, und es wurde uns auch schon einmal der Strom abgeschaltet.

Vor zwei Tagen kam der Strommann erneut vorbei, um wieder das Licht abzudrehen, weil nach drei Monaten die Augustrechnung noch offen war. Die letzte Möglichkeit war, live bei ihm die Rechnung zu begleichen. Er hatte einen QR-Code mit, den man per Smartphonekamera abscannen konnte, um dann innerhalb der Bank-App auf dem Handy per Pix die Rechnung zu bezahlen. Wir hatten aber kein bankfähiges Handy (um ein Handy bankfähig zu machen, gibt es organisatorische Hürden …), und es gab keine alternative Bezahlmöglichkeit. Deshalb konnte die Rechnung in dem Moment nicht bezahlt werden.

Der Strommensch beschloss dann, uns nicht den Strom abzudrehen, sondern lieber unverrichteter Dinge weiterzufahren, und ließ uns seine private WhatsApp-Nummer da, damit wir ihm den Bezahlbeleg später nachreichen könnten. Zwei Tage später gelang es uns, den Chatbot der Elektrizitätsfirma dazu zu bringen, uns eine neue Rechnung auszustellen. Die ließ sich dann per Computer bezahlen.

GoCardless schafft mit Open Banking Payments eine Alternative für einmalige Zahlungen

„Instant Bank Pay“ bietet Unternehmen eine kostengünstige, nahtlose und bequeme Möglichkeit, wiederkehrende Zahlungen und Sofortzahlungen von neuen und bestehenden Kunden über eine einzige Plattform einzuziehen Mit Instant Bank Pay setzt GoCardless der Dominanz von Karten für einmalige Zahlungen eine Alternative entgegen Das neue Feature nutzt die einzigartige Kombination aus GoCardless’ globalen…

Verwalterpraxis Mietendeckel: Teil 1 – Lastschriften

Einleitung

Im Moment besteht meine Arbeit aus kaum etwas anderem als Gesprächen über und Beratungen zum Mietendeckel. Dabei treten immer wieder die gleichen praktischen Fragen auf, sowohl bei Eigentümern als auch bei Verwaltern. Ich werde sie in einer Blogreihe in den nächsten Tagen nach und nach beantworten, so wie ich die aktuelle Sachlage beurteile.

Dabei gibt es Dinge, die Sie sofort wissen…

Lastschrift:

https://pixabay.com/de/ Abgesehen von Kauf auf Rechnung, per PayPal oder Kreditkarte bezahlen die Deutschen am liebsten per SEPA-Lastschrift oder SOFORT-Überweisung im Internet. Neue Zahlungsverfahren, wie Apple Pay und SEPA Instant Payment kommen noch eher schleppend voran.   Apple Pay macht gerade von sich reden. Der Start in Deutschland zum Jahreswechsel löst aber nicht nur eitle Freude aus. Der Grund ist, dass die Mac-Company nicht bereit ist, die NFC-Schnittstelle für kontaktloses mobiles Bezahlen für Dritte zu öffnen. Somit ist das Bezahlen per Near Field Communication für iPhone-Nutzer nur in ausgewählten Geschäften mit dem betreffenden Apple-Pay-Logo möglich oder für Kunden der Deutschen Bank, die mit Apple exklusiv einen Vertrag geschlossen hat. Und so bleibt es meist beim Alten, dass das Bezahlen per NFC in Deutschland vornehmlich Android-Nutzern vorbehalten ist.   SEPA steht für mehr als nur Lastschrift Das SEPA Instant Payment für Echtzeitüberweisungen, das Ende 2017 von der Hypovereinsbank erstmals eingeführte wurde, ist noch kaum etabliert. Aber auch das SEPA-Lastschriftverfahren kam anfangs nur schleppend voran. Das hat sich aber grundlegend geändert, was auch dem zu verdanken ist, dass das Verfahren im Laufe der Zeit sehr viel händler- und kundenfreundlicher ausgestaltet wurde. So gilt zum Beispiel seit Ende 2016, dass die Vorlagefrist von Lastschriften bei einem anderen Geldinstitut oder einem Zahlungsdienstleister wie PAYMILL auf einen Interbankengeschäftstag begrenzt wurde. Vorher mussten Händler damit rechnen, dass eine Lastschrift von der kontoführenden Bank des Kunden bei einer Unterdeckung zum Beispiel bis fünf Tage später noch zurückgewiesen wurde. Endkunden wiederum können unautorisierte Lastschriftmandate innerhalb von 13 Monaten nach der Kontobelastung zurückabwickeln. Vor dem Hintergrund neuer Betrugsfälle empfehlen Experten daher, ihre Kontobewegungen regelmäßig zu überprüfen. Zudem können sich Händler gegen unberechtigte Rücklastschriften insofern schützen, dass mit der Erteilung eines gültigen SEPA-Lastschriftmandats die Zeit für eine mögliche Rücklastschrift auf 8 Wochen reduziert wird.   Rechnungskauf und per PayPal immer noch top Nicht umsonst gehört die SEPA-Lastschrift (Single Euro Payments Area Direct Debit) trotz rückläufiger Zahlen laut EHI Handelsdaten.de immer noch zu den meist genutzten Bezahlverfahren in Onlineshops von Omnichannel-Händlern. Ganz oben stehen immer noch der Kauf auf Rechnung und Überweisung, die für Händler seit August 2014 und für Verbraucher seit Februar 2016 über das europaweite SEPA-Verfahren abgewickelt werden müssen. PayPal und die Zahlung per Kreditkarte haben ebenfalls leicht verloren, sind aber immer noch auf Platz 3 und 4. Verloren hat auch der Kauf per Vorkasse, der sich bei Händlern großer Beliebtheit erfreut, weniger aber bei den Verbrauchern. Auf Platz 5 folgt dann bereits die, auch nur kurz SOFORT genannte, Sofortüberweisung der schwedischen Klarna-Gruppe, die damit neben PayPal und SEPA schon zu den beliebtesten Überweisungsverfahren aufgestiegen ist.   SOFORT rückt auf und hat Vorteile für alle Seiten Der Vorteil des neuartigen SOFORT-Überweisungsverfahrens für Händler ist der, dass es sich wie eine Art Vorkasse verhält und ähnlich wie giropay mit einer sofortigen Zahlungsbestätigung einhergeht. Der Händler kann die Ware oder Dienstleistung somit sofort auf den Weg schicken, ohne befürchten zu müssen, dass er leer ausgeht. Für höchste Sicherheit auf beiden Seiten sorgt, dass die Kontodaten nur beim Kunden liegen und nicht an den Händler gelangen. Hinzu kommt eine Zwei-Faktor-Authentifizierung mit PIN und TAN, die per SMS, über eine App oder einen TAN-Generator übermittelt wird. Die Kontodaten sind übrigens auch nicht für die Mitarbeiter der 2005 gegründeten Münchener SOFORT GmbH einsehbar, die das Online-Zahlungssystem entwickelt hat und 2014 von der Klarna-Gruppe übernommen wurde.   PAYMILL – der Partner für den internationalen Zahlungsverkehr PAYMILL aus München deckt mit Kredit- und Debitkarten, mit PayPal, SEPA-Lastschrift und SOFORT bereits weltweite Zahlungen in mehr als 160 Ländern und über 100 Währungen ab und hat sich nicht umsonst innerhalb weniger Jahre zu einem der führenden Zahlungsdienstleister im deutschsprachigen Raum entwickelt. Mit Oceantrips, Vermittler von atemberaubenden Karibik-Törns auf privat gehaltenen Segelbooten, und Oceanwide, Anbieter von einzigartigen Kreuzfahrten in Polarregionen, hat PAYMILL auch zwei niederländische Unternehmen für sich gewonnen. Ebenso den »Höhle der Löwen«-Gewinner FindPenguins, dessen Gründer Tobias Riedel in der Antarktis auf die Idee kam, eine Plattform für Reiseblogger zu entwickeln, denn die hatte er auf seiner Weltreise damals vermisst. Das hatte in der VOX-Sendung schließlich auch Jochen Schweizer überzeugt. Eine im Herbst 2018 bekanntgegebene Kooperation mit We Chat Pay, dem chinesischen Pendant von Google Pay und Apple Pay des Shenzhener Internetriesen Tencent, eröffnet PAYMILL-Partnern ab 2019 einen Riesenmarkt mit über 600 Millionen Kunden. Zunächst gilt das nur für den Online-Handel, eine Offline-Bezahlmöglichkeit für chinesische Touristen in europäischen Souvenirgeschäften etwa, ist laut Vertrag mit der Schweizer PAYMILL-Mutter CYBERservices SA auch schon geplant.    

Chancen und Risiken des digitalen Bezahlens

30. Januar 2019

Digitale Bezahlmethoden sind zunehmend Teil des Verbraucheralltags. Anlässlich des Safer Internet Day hat Bitkom in einer repräsentativen Bevölkerungsumfrage unter 1.005 Menschen in Deutschland die Verbrauchersicht auf das mobile Bezahlen untersucht . Demnach hat fast jede/r dritte BundesbürgerIn (30 Prozent) schon per Smartphone oder Smartwatch mobil bezahlt, meist über einen sogenannten NFC-Dienst. 26 Prozent der BundesbürgerInnen haben solche NFC-Dienste bereits genutzt. Vor allem beim Einkaufen ist mobiles Bezahlen beliebt. Wer mobil zahlt, hat das meist im Supermarkt getan (53 Prozent) oder hat auf diesem Weg Mode, Technik oder Möbel eingekauft (34 Prozent der Mobile Payment Nutzer). Jeder Sechste (16 Prozent) hat so Fahrkarten im öffentlichen Nah- und Fernverkehr gekauft. Größter Pluspunkt beim Mobile Payment ist für die meisten die Zeitersparnis. Vier von zehn Nutzern (38 Prozent) sind so schneller durch die Kasse im Geschäft gekommen. Gleichzeitig berichten sie auch von negativen Erfahrungen. Bei drei von zehn Mobilzahlern (29 Prozent) haben andere Personen den Vorgang skeptisch beäugt oder skeptisch kommentiert. Bei jedem Fünften (19 Prozent) kannten sich die KassiererInnen an den Kassen nicht mit dem Bezahlvorgang aus. Wer noch nicht mit Smartphone oder Smartwatch zahlt, hat häufig Sicherheitsbedenken. Sechs von zehn NichtanwenderInnen (60 Prozent) führen dies als Hauptgrund für ihre Zurückhaltung an. Für drei von zehn (28 Prozent) ist das mobile Bezahlen zu kompliziert, 13 Prozent der Nicht-AnwenderInnen wussten bisher gar nicht, dass es möglich ist per Smartphone oder Smartwatch zu zahlen. Unabhängig davon könnte inzwischen fast die Hälfte der BundesbürgerInnen auf Bargeld verzichten (44 Prozent der Bevölkerung ab 16 Jahren). Im Vorjahr gaben dies erst 40 Prozent an.   Dr. Katarina Barley, Bundesministerin der Justiz und für Verbraucherschutz: »Datenschutz bedeutet Schutz von Privatsphäre und Selbstbestimmung. Neue digitale Bezahlmethoden bringen viele Vorteile – für Kundinnen und Kunden als auch für den Einzelhandel. Es ist aber wichtig, Datensicherheit von Anfang an mitzudenken. Verbraucherinnen und Verbraucher werden neue Bezahlmethoden erst akzeptieren, wenn sie ihnen vertrauen und das Bezahlen damit gleichzeitig unkompliziert möglich ist. Hier liegt es an der Wirtschaft, gute Modelle zu entwickeln.«   Achim Berg, Bitkom-Präsident: »In Deutschland dominiert bis heute Bargeld. Bei uns heißt es oft »Cash only«. In anderen Ländern wie Dänemark lautet das Motto »No Cash«. Und so brauchen die Dänen nur 10 Minuten für ihre Steuererklärung, während man bei uns stundenlang Kassenzettel zusammensucht und ordnet. Schon bald werden sich auch bei uns digitale Bezahlformen durchsetzen. Insbesondere das mobile, kontaktlose Bezahlen spart Verbrauchern Zeit und reduziert lange Schlangen an Kassen oder Fahrkartenautomaten. Auch die Einzelhändler können vom digitalen Bezahlen profitieren. Sie haben beispielsweise weniger Ausgaben für Verwaltung, Transport und Schutz von Bargeld. Nicht zuletzt erschwert das digitale Bezahlen Steuerhinterziehung und Schwarzarbeit. Steuerbetrüger und Geldwäscher haben es schwerer, wenn sich Zahlungsströme besser nachvollziehen lassen. Jetzt muss es darum gehen, das digitale Bezahlen für alle so komfortabel und sicher wie möglich zu machen.«   Hinweis zur Methodik: Grundlage der Angaben ist eine Umfrage, die Bitkom Research im Auftrag des Digitalverbands Bitkom durchgeführt hat. Dabei wurden 1.005 Bundesbürger ab 16 Jahren telefonisch befragt. Die Umfrage ist repräsentativ. https://www.bitkom.org/sites/default/files/2019-01/Bitkom-Pr%C3%A4sentation%20PK%20SID%202019.pdf