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Wo wir unsere Girokonten haben und warum (Teil 1)

Meine Girokontengeschichte ist unnötig kompliziert und langwierig, daher hier in Phasen.

Phase 1 (bis 2002): Sparkasse

Medien: Bargeld, Maestro Karte

Als Kind von Sparkassenangestellten hatte ich, seit ich 14 bin, ein Sparkassenkonto. Dies war bis zu meinem Studium mein einziges Konto, für Taschengeld, Minijobeinkünfte und erstes BaFöG.

Phase 2 (2002-2003): Sparkasse, Citibank (DE) und Citibank (US)

Medien: Bargeld, Debitkarte, Schecks

Während des Studiums plante ich, ein Jahr in den USA zu verbringen. Da ich dort eine nicht geringe Summe Studiengebühren zahlen musste, eröffnete ich ein Citibank-Konto in Deutschland bevor ich übersiedelte, und eines bei der Citibank in den USA, um die zum Begleichen der Rechnungen für die Universität die dafür nötigen Schecks ausstellen zu können. Klassische Überweisungen dauerten lange und waren kostspielig, und mit einem deutschen Citibank Konto durfte man damals in den USA kostenfrei Bargeld abheben, bis zu einem Limit von 1000 Dollar pro Tag. Um also eine Rate der Studiengebühren zu zahlen (4000 USD) musste ich an vier aufeinanderfolgenden Tagen bei der Citibank 1000 Dollar abheben, sie vom Geldautomaten zum Schalter trage, und sie auf mein US-Citibank Konto einzahlen. Wenn dort genug Geld war konnte ich aus meinem US-Citibank-Scheckbuch der Universität einen Scheck für die nächste Rate ausstellen.

Phase 3 (2003-2010): Sparkasse, Citibank bzw. Targobank (DE)

Medien: Maestrokarte, Bargeld, Kreditkarte

Wieder in Deutschland angekommen hatte ich eine Zeit lang nur diese zwei Girokonten. Einmal Sparkasse (damit mir meine Eltern kurzfristig Geld überweisen konnten) und für alle anderen Zwecke Citibank. Nach einigen Jahren wurde die Citibank von einem anderen Besitzer übernommen und in Targobank umbenannt. Hier bekam ich auch meine erste Kreditkarte.

Phase 4 (2011): Sparkasse, Targobank (DE) und Standard Chartered (SG)

Medien: Debitkarte, Bargeld, Kreditkarte

Für meinen Umzug nach Singapur eröffnete ich dort bei Standard Chartered ein neues Girokonto, sonst blieb aber alles beim alten.

Phase 5 (2011-2018): Targobank (DE), Lloyds (UK) und Transferwise (UK)

Medien: Debitkarte, Kreditkarte, Bargeld, Apple Pay, App

Nach meinem Umzug nach London eröffnete ich direkt dort ein Girokonto bei der Lloyds Bank. für die erste Zeit lebte ich allerdings von meinen Ersparnissen von meinem Singapurer Konto. Als nach einiger Zeit Überweisungen von und nach Deutschland nötig wurden, eröffnete ich einen Account bei Transferwise, den ich allerdings nur zu Verschiebungen zwischen Deutschland und Großbritannien nutzte.

Phase 6 (2018-2019): Lloyds (UK), N26 (FR), Wise (UK)

Medien: Kreditkarte, Debitkarte, Bargeld, Apple Pay, App

In Frankreich brauchte ich auch ein lokales Konto. Die Eröffnung eines klassischen Girokontos war in Frankreich aus Gründen, an die ich mich nicht mehr erinnern kann, abschreckend kompliziert. Am einfachsten war es, ein Konto bei N26, einem deutschen Onlinebank-Anbieter, zu eröffnen. Von denen wurde mir eine Bankkarte an eine Wunschadresse in Frankreich zugestellt, und das Konto war auch in Frankreich gut zu verwenden. Es fehlten zwar die typischen “Kontonummer” und “Bankleitzahl” Zahlen, die für Frankreich manchmal nötig sind (die IBAN meines Kontos beginnt mit “DE” trotz französischer Adresse), aber diese Probleme ließen sich umgehen.

Phase 7 (2019-2022): N26 (DE)

Medien: App, Debitkarte, Kreditkarte, Apple Pay

Nach meiner Rückkehr nach Deutschland verwendete ich einfach hauptsächlich das N26 Konto weiter. Meine N26 Debit Karte zählt in Deutschland jedoch als Kreditkarte, das bedeutet, dass ich zB bei der Post und an einigen anderen Orten nicht damit zahlen kann. N26 bietet in Deutschland jedoch auch Maestro Karten an. Mein Konto kommt dafür anscheinend nicht in Frage, auf meine Nachricht an den Kundendienst kommt die Information, dass ich leider ein französisches N26 Konto habe, bei dem weder Maestrokarten noch ein Dispokreditrahmen angeboten werden können. Ein Wechsel zu einem deutschen Konto sei auch nicht möglich, ich möge doch das Konto schließen und ein neues, deutsches eröffnen. Nein, danke.

Phase 8 (2022-2023): Wise (US), Bank of America (US), N26 (DE)

Medien: Apple Pay, App, Venmo, Kreditkarten, Debitkarten, 

Für meinen einjährigen Aufenthalt in den USA, dachte ich, sei ein amerikanisches Girokonto nötig. Nach etwas Recherche fand ich heraus, dass als Ausländer ohne Credit History (also in etwa Schufa-Eintrag) lediglich ein Bank of America Konto einfach zu bekommen sei. Hierzu benötige man bei der Eröffnung zwei verschiedene Identitätsnachweise. Als Deutscher hatte ich als Einziges von der Liste der akzeptierten Nachweise einen Reisepass. Ich fand jedoch rechtzeitig vor meinem Umzug heraus, dass auch eine amerikanische American Express Karte als Identitätsnachweis gilt, und wenn man eine nicht-amerikanische American Express Karte hat, kann man eine amerikanische mit minimalem Aufwand erhalten. Ich hatte also rechtzeitig vor dem Auszug in Deutschland eine AmEx beantragt, und direkt nach Ankunft online eine US-AmEx beantragt mit Hinweis auf meine deutsche Karte, was auch problemlos gelang. Mit der US-AmEx und meinem Reisepass konnte ich nun auch ein Konto bei der Bank of America eröffnen. Da dies jedoch einige Wochen dauerte, hatte ich bis dahin mein US-Gehalt auf das Konto bei Wise überweisen lassen. TransferWise hat nämlich inzwischen seinen Namen geändert und bietet Full-Service Girokonten in verschiedenen Währungen und Ländern an. Als ich mein Bank of America Konto eingerichtet hatte, stellte sich heraus, dass ich es eigentlich für gar nichts mehr benötigen würde. Das Konto läuft also seitdem mit nur marginaler Verwendung so nebenbei.

Phase 9 (2023-heute): Wise (DE), Bank of America (US), N26 (DE)

Medien: Kreditkarten, Apps, Debitkarten, Apple Pay

Seit ich wieder in Deutschland bin, läuft eigentlich nur noch alles über Wise. Also, fast alles. Gehalt, Miete, Ausgaben usw sind alle bei Wise, diesmal halt auf dem deutschen Euro-Konto. Lediglich meine Krankenversicherung läuft noch über N26, da ich sie vor meinem Umzug nur pausiert hatte und danach wieder aktiviert, und ich es immer noch nicht geschafft habe, sie auch auf Wise umzustellen. Außerdem unterstützt N26 auch das Investment in ETFs – aber für die meisten Zwecke finde ich Wise am praktischsten, besonders die Mischung aus Website und App kommt mir eigentlich sehr entgegen. Das Bank Of America Konto behielt ich noch für einige andauernde Zahlungen bzw Rückzahlungen aus den USA, beispielsweise von meiner US Krankenversicherung. Inzwischen kann man deutlich einfacher Geld aus den USA überweisen, ein Übertrag von meinem Bank of America Konto auf mein US-amerikanisches Wise Konto geht einigermaßen problemlos, aber am schnellsten (bei kleineren Summen) läuft die Funktion “Geld einzahlen” in der Wise App, bei der ich direkt die Apple Pay Funktion meiner Bank of America Karte verwenden kann, und ich quasi sekundenschnell mit unter einem Dollar Gebühren Geld von meinem US-Konto nach Wise verschieben kann. Umgekehrt ist es ein bisschen aufwändiger, aber die App von Bank of America unterstützt auch Venmo, welches ich mit meiner US-AmEx verwenden kann. Und die AmEx Rechnung zahle ich von meinem USD-Konto auf Wise, alles ganz einfach. Spaßiger Nebeneffekt: da mein N26 Konto immer noch in Frankreich ist, ist es mein Spotify Konto (das ich aus historischen Gründen noch mit N26 bezahle) auch, da ein Länderwechsel bei Spotify inzwischen schwierig ist: ich müsste den Premiumaccount erst kündigen, dann eine schriftliche Anfrage an N26 für den Umzug nach Deutschland stellen (inzwischen unterstützt N26 das), und dann wieder einen neuen Premiumaccount machen, diesmal mit der deutschen N26 Karte. Dann doch lieber französisches Spotify.

(Hier geht es zu Teil 2, Teil 3, Teil 4 und Teil 5 )

Herbst 2022

"Nein, Debitkarte geht bei der Post sowieso nicht”, sagt der Besitzer des Kiosk-Cum-Postfiliale-Ladens, als ich dort mit meiner Debitkarte bezahlen möchte. Ein paar Wochen später bestätigt sich seine Aussage durch ein Schild in einer anderen Postfiliale.

Wie viel schöner das Leben ohne Pokémon Go ist (auf dem Dorf jedenfalls)

Ich gehe zum schottischen Dorfladen. 2016 habe ich angefangen, Pokémon Go zu spielen, Im Herbst 2019 aufgehört, im Sommer 2020 auf Drängen eines 12-jährigen Verwandten wieder damit angefangen und vor ein paar Wochen wieder aufgehört. Wie entspannt der Weg zum Laden jetzt ist! Hier auf dem Dorf ist das mobile Internet so knapp, dass ich das Spiel immer zu Hause im WLAN starten musste. Dann gab es auf dem Weg mehrere Stellen ganz ohne Netz, eigentlich ging es fast nie, ich arbeitete die ganze Zeit an Workarounds und ärgerte mich. 

Ich hätte, merke ich unterwegs, nicht mal Internet, wenn ich spielen wollte und es an dieser Ecke gerade welches gäbe. Wegen vorangegangener Verwicklungen, über die hier noch genauer zu berichten sein wird, sind gar keine SIM-Karten in dem Handy, das ich dabei habe. Ich kann damit nur fotografieren. Zu Hause liegt das Handy, mit dem ich Internet habe, aber nicht fotografieren kann, sowie ein weiteres, das beides kann, aber oft nicht will.

Das ist aber egal, denn mir fehlt gar nichts. An der Dorfladenkasse mache ich mir kurz Sorgen, als mir wieder einfällt, dass meine Bankkarte hier bisher nicht akzeptiert wurde und ich Google Pay bräuchte, was ohne Internet nicht gehen wird. Aber die Karte funktioniert jetzt, obwohl ich in der Zwischenzeit in Deutschland meines Wissens gar nicht an einem Bankautomaten war. (Update: Es war Zufall, dass sie bei diesem Anlass funktionierte. Beim nächsten Zahlungsversuch im britischen Optikerladen heißt es, meine PIN sei falsch, und ich muss zum Geldautomaten gehen und Bargeld abheben, weil ich die Existenz von Google Pay schon wieder vergessen habe und es auf dem neuen Handy auch noch gar nicht eingerichtet ist. Die darauf folgenden Kartentransaktionen an verschiedenen kontaktlosen Bezahlgeräten sind dann aber wieder kein Problem. Ich vermute, es hängt vom Alter des jeweiligen Geräts ab, ob meine Karte akzeptiert wird oder nicht.)

Wenn ich noch einmal anfange, ein Spiel zu spielen, bei dem man ständig gutes mobiles Internet braucht, werde ich, so nehme ich mir vor, gar nicht erst versuchen, es auf dem Dorf zu spielen. Mein Leben ist dadurch ärgerlicher, komplizierter und kein bisschen schöner geworden. Schön war es nur in Großstädten, in Kroatien und in der Schweiz. Okay, ich weiß jetzt in zwei deutschen Dörfern und einem schottischen genau, an welcher Straßenecke man manchmal ein bisschen Empfang hat, und für das Techniktagebuch ist es vielleicht gut, dass ich mich dieser Frage so gründlich gewidmet habe. Aber sonst auch für nichts. 

Die Hochprägung gehörtE zur Kreditkarte

Ich bin Testbenutzer und/oder Early Adopter einer neuen Bank. Grade kam meine Kreditkarte, und sie sieht ziemlich überraschend anders aus:

Foto und Farbstich vom Verfasser

Auf der Vorderseite sind keinerlei persönliche Informationen vorhanden, die es bisher auf Kreditkarten gab: Name, Nummer der Karte, Gültigkeitszeitraum. Dafür ein eher schlechter Wortwitz.

Die Daten waren bisher erhaben, um auch in Edgeland Kreditkarten nutzen zu können. Dafür gibt es ein spezielles Gerät, einen Imprinter (in der Fintec-Fachsprache auch: Ritschratsch-Dinger).

Anscheinend geht die ausgebende Bank davon aus, dass selbst an der Tanke Crossing Bumfuck, Arkansas (oder einfach irgendwo ausserhalb von Städten in Deutschland) genug Netz oder Offline-Terminals vorhanden ist (bzw. sind). Zumindest das Techniktagebuch ging vor gar nicht so langer Zeit noch davon aus, dass die Hochprägung noch eine Weile erhalten bleibt. 

Ich bin gespannt auf den ersten Einsatz, bei dem ich die Karte aus der Hand geben muss. Solange ich selbst kontaktlos oder durch Einschieben in ein Terminal bezahlen kann, wird die fehlende Beschriftung ja nicht weiter auffallen.

Auf der Rückseite sind die genannten Daten allerdings (klein) aufgedruckt. Wahrscheinlich für Käufe, bei denen man die Kreditkartendaten noch selbst in ein Formular eintragen muss.

Update / Korrektur - 2019-01-10

Meine Kollegen sagen: Aus technischer Sicht ist diese Karte mitnichten eine Kreditkarte, auch wenn Mastercard drauf steht. Diese Karte ist eine Debitkarte (das Logo ist auf der Rückseite). Der Unterschied besteht darin, dass eine Kreditkarte ein eigenes Konto (und Vertrag mit fester Kreditlinie) hat, mit dem Zahlungen ausgeführt werden, dieses Konto kann sich dadurch auch im Minus (bis zur Kreditlinie) befinden und wird regelmäßig durch Zahlungen über ein anderes Konto (per Lastschrift) ausgeglichen. 

Eine Debitkarte hängt dagegen direkt an einem Giro/(Kontokorrent)-Konto, es gibt kein separates Kartenkonto.

Also ist das mit dem nicht erhabenen Text überhaupt nichts besonderes, sondern eher, dass die Inhaberdaten nur auf der Rückseite stehen.

Eine Übersicht über verschiedene Kreditkartentypen gibts bei Wikipedia. (danke für die Hilfe und Klarstellung an Felix Hirner)

Achtsamkeit, mehr Zeit mit Freund:innen und Familie und weniger Stress – das sind die Top 3 der Vorsätze für 2023. Quelle: http://www.presseportal.de/nr/38715 Frankfurt/Main (ots) – Achtsamkeit, mehr Zeit mit Freund:innen und Familie und weniger Stress – das sind die Top 3 der Vorsätze für 2023. Gleichzeitig geben fast drei Viertel (74 Prozent) der Befragten an, im neuen Jahr nichts anders oder…

Wir akzeptieren nur Dingsda-Karten

Ich betrete ein Restaurant in Bern. An der Tür empfängt mich ein großes Schild, dass keine Kreditkarten und keine Debitkarten akzeptiert werden. Bezahlung ist nur möglich mit EC-Karte, Twint, oder in bar.

Ich schicke mich an, den Laden wieder zu verlassen. Da aber ausser mir im Moment kein Gast zu sehen ist, läuft der Besitzer mir nach. Ich erkläre ihm, dass ich keineswegs aus Ärger weggehe - es ist nur so, dass ich nur undeutlich weiß, was Twint überhaupt ist, Bargeld habe ich nicht genug dabei, und EC-Karten gibt es bekanntlich seit 2002 nicht mehr.

Jaja, schon klar, antwortet er, mit EC-Karten meint er halt diese Dingsda-Karten, die die Banken herausgeben. Das dachte ich mir zwar, aber meine schweizerische Bank hat die Dingsda-Karten seit einigen Monaten durch Visa-Debitkarten ersetzt, und Debitkarten stehen auf seiner Negativliste.

Ja doch, sagt er, Debitkarten, welche Dingsdakarten ersetzen, sind natürlich okay. Ich solle mich doch hinsetzen.

Da er sich so immense Mühe mit mir gibt, lasse ich mich breitschlagen und setze mich hin. Nicht sonderlich gerne, denn ich bin geschäftlich unterwegs, und Spesen, die ich bar oder mit Dingsdakarte bezahle, verursachen mir später ungefähr zehnmal so viel Abrechnungsaufwand, als wenn ich die Firmenkreditkarte benütze.

Es gibt einen Teller Pampe, irgendwie Bio und fremdländisch, der nicht wirklich schlecht schmeckt und 38 Franken kostet, und nur ein bisschen faserig zwischen den Zähnen hängenbleibt.

Als ich schließlich flüchten kann, sind immerhin zwei weitere Gäste da.