#kulut

Auton kustannukset, 8. tarkasteluvuosi

Omistin Hyundai i30 SW:n 8 vuotta ja 6 päivää. Dieselkäyttöinen menopeli vaihtui bensakäyttöiseen Skoda Octaviaan syksyllä 2020. Hyundain kahdeksasvuosi kustannustarkastelu tulee vuoden viiveellä, sillä dieselveron lopputasaus tuli vasta nyt. Hyundain osalta tämä on viimeinen kustannustarkastelu, mutta todennäköisesti jatkan vastaavaa juttusarjaa Skodan osalta. Hyundain mittariin kertyi…

Kun puhutaan rahaongelmista, mieleen tulee helposti pikivipit, kulutusluotot, päivästä toiseen selviäminen ja se, ettei rahaa tahdo riittää kunnolla elämisen perustarpeisiin kuten asumiseen ja ruokaan. Monesti ajatellaan, että rahaongelmat liittyvät tuloihin. Jos vain olisi hieman enemmän rahaa, rahaongelmani olisivat poissa, pohditaan ja askel suuntautuu päättäväisesti kohti lottokioskia. Rahaongelmat eivät ole kuitenkaan pääosin tulokysymys vaan rahankäyttökysymys. Tulotasosta riippumatta löytyy runsaasti ihmisiä, jotka säännöllisesti kuluttavat enemmän kuin ansaitsevat ja hankkivat elintasohyödykkeet sekä asunnot kovalla velkavivulla. Useimmilla ihmisillä maksuvaikeudet ovat parin saamatta jääneen palkan päässä eli jos duunit ja tulot loppuvat tai laskevat, vaikeudet alkavat.

Hyvin toimeentulevilla ihmisille on kahdenlaisia rahaongelmia – joko he ovat kietoneet itsensä velkaan tai heidän omaisuutensa tekee laiskasti töitä. Elämäänsä velalla rahoittavat pohtivat kuinka suurista kuukausieristä selviävät. Kun palkka nousee, auto ja asunto päivitetään astetta kalliimmiksi. Juuri niin korkealla kuin kuukausierät sallivat. Kustannustaso on viritetty niin korkealle, että pienikin tulojen lasku aiheuttaa kamelin selän katkeamisen. Toisilla taas raha ja omaisuus helposti laiskistuvat. Se ei ole tuoton ja kohteen puolesta parhaissa mahdollisissa paikoissa.

Englannin kielessä sana ”currency” tarkoittaa valuuttaa. Tämän juontuu latinan kielestä sanasta ”currere”, joka tarkoittaa ”virrata”. Rahan on tarkoitus virrata taloudessa – ei niin, että joku kerää sitä ison kasan ja istuu sen päällä, kuten Roope-setä konsanaan. Kun on kerännyt itselleen vähintään kuuden kuukauden kiinteitä kuluja vastaavan vararahaston omaan elintasoon nähden, niin sen jälkeen kertyvät varat on hyvä laittaa talouteen kiertoon niiden ihmisten käytettäväksi, joilla pääomista on puutetta ja tarvetta.

Keskituloisten yleisin rahaongelma on kalliit asunnot. Pääomia on kiinni seinissä satoja tuhansia, ellei jopa miljoonia. Ja ketä ne hyödyttävät – ei ketään. Itse en usko, että Suomeen rynnätään asunto-ostoksille ulkomailta, varsinkin jos talvet kestävät puoli vuotta, joten me suomalaiset myymme toinen toisillemme koko ajan kalliimpia asuntoja. Jos ihmettelet, mihin kaikki rahasi uppoavat, syy voi löytyä liian kalliista asunnosta. Tämä ongelma on tulo- ja kassavirtaongelma. Oma asunto ei tuo tuloja, joten tuloista ei välttämättä laiteta sivuun yhtään ja kuukausittain kassavirta saattaa jäädä miinukselle. Ihmisen nettovarallisuus voi olla huikea, mutta kun katsoo siitä saatava tuloja, saatetaan tuloslaskelmassa löytää pyöreä nolla. Koska oman asunnon voi myydä myyntivoittoverovapaasti, suuri rahamassa siirtyy vain seuraavan asunnon seiniin ilman hyötyä toisaalla.

Rikkaiden rahaongelma asuntojen lisäksi on makuuttaa miljooniansa pankkitilillä. Hyvin toimiva bisness tai yrityskaupat ovat saattaneet tuoda merkittävän rahakasan. Yrittäjä ei ole kuitenkaan sijoittaja, jos hän ei ole opiskellut sijoittamista. Siksi pelko rahan menettämistä valtaa mielen, koska kokemusta ja ymmärrystä sijoittamisesta ei ole hankittu. Pankkitilillä rahakasa kyllä hyödyttäisi yrityksiä, jotka hakevat pankista lainaa, mutta pankilla saattaa olla suurempi houkutus tehdä itse sijoitustoimintaa eikä täyttää sitä tehtävää, joka sille kuuluisi eli ohjata rahaa sinne, missä sille olisi tarvetta. Pääomien tulisi kulkeutua sinne missä niillä on parhaat mahdollisuudet työllistää ihmisiä. Moni miettii, antaisiko rahat varainhoitajalle vai tulisiko ne sijoittaa kiinteistöihin tai alkutaipaleella olevaan yritykseen? Kun sijoitat pörssilistattuun osakkeeseen, raha ei luo suoraan yhtään työpaikkaa. Yritys on jo saanut rahoituksensa pörssiin listautuessa ja osakekauppa tämän jälkeen ei hyödytä enää yritystä. Yrityslainoihin sijoittaminen liikkeellelaskutilanteessa kuten osakeannin uusmerkinnät antavat paljon kaivattua rahoitusta toimijalle. Kun rakennutat tai ostat valmiin hallikiinteistön, annat jollekin yritykselle mahdollisuuden vuokrata tilat itselleen ja näin mahdollisuuden yritystoimintaan. Jos sijoitat listaamattomaan yritykseen, annat idean toteuttamiseen rahaa ja mahdollisuuden myös työhön ja talouskasvuun.

Kaikille meillä on rahaongelmia, mutta ne vain ovat erilaisia. Taloudellisen ymmärryksen ja taitojen lisääminen missä tahansa tuloluokassa ja varallisuusasteella on erityisen tärkeää. Ensinnäkin me hyödymme siitä itse. On parempi, että me hallitsemme rahaa eikä se hallitse meitä negatiivisten tunteiden muodossa. Toiseksi me kaikki hyödymme, kun raha allokoituu sinne missä sitä tarvitaan ja missä se parhaiten tuottaa.