#hypotheekvorm

Wat is een lineaire hypotheek en de voor- en nadelen daarvan? 

Met een lineaire hypotheek wordt ook wel een hypotheek bedoeld waarbij je maandelijks een vast bedrag aflost. Dit bedrag wordt berekend door middel van het leningbedrag te delen door het aantal periodieke aflossingen. De gehele hypotheek is daarom helemaal afgelost aan het einde van de lopende looptijd. De lineaire hypotheek is daarom aan het einde een goedkope hypotheek. Hierbij spreken we van een groot voordeel. Wellicht is in het begin van de looptijd de kosten wat hoog, want dan is het leenbedrag dat je gaat of hebt geleend namelijk erg hoog en komen de vaste aflossingskosten er ook nog eens bij. Laat via Advies Nederland gratis je nieuwe lineaire hypotheek berekenen in minder dan 10 minuten! 

Dit soort hypotheekvormen worden niet vaak gekozen als er huizenkopers zijn die juist in het begin lage kosten willen. Jaarlijks dalen de lasten gedurende de looptijd bij een lineaire hypotheek. Daarom kan dit aantrekkelijk zijn voor de mensen die misschien eerder willen stoppen met het werken of voor de mensen die vervroegd uit de dienst willen treden. Het is ook voordelig voor de mensen die een risicovol beroep hebben waarbij het risico bestaat dat het huidige inkomen door verschillende renden in de toekomst lager kunnen te komen liggen.

De lineaire hypotheek werd in 2013 niet vaak gekozen vanwege vroegere fiscale voordelen. Dit komt doordat er in 2013 de hypotheekrente over de totale hypotheekschuld nog aftrekbaar was. Je kunt door de hypotheekschuld helaas pas na 30 jaar af te lossen of misschien in het totaal af te lossen, maximaal gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek. Meer hierover kunt je teruglezen op Lineaire hypotheek aflossen. 

Wat zijn de voordelen van een lineaire hypotheek?

·         De totale rentelasten over de gehele looptijd van de huidige hypotheek zijn lager dan bij een paar andere aflossingsvormen bij een lineaire hypotheek.

·         Bij deze hypotheek vindt door de vrij snelle aflossing het risico af betreft het verhoudingsgewijs.

·         Bij deze hypotheek, lineaire hypotheek, vind door de vrij snelle aflossing vanaf de aanvang van de totale lening een best snelle vermogensgroei plaats.

·         Bij een lineaire hypotheek dalen de jaarlijkse lasten die je moet betalen, vrij snel gedurende de looptijd. Dit kan een voordeel zijn voor mensen die minder willen gaan werken of die vervroegd uit willen treden. Ook is dit voordelig voor mensen met een risicovol beroep waarbij het risico bestaat dat er door bepaalde redenen in de toekomst het inkomen lager kan komen te liggen. Je kunt de hypotheek afsluiten tegen een laag tarief via Advies Nederland. 

Wat zijn de nadelen van een lineaire hypotheek?

·         De maandlasten zijn vrij hoog in het begin bij een lineaire hypotheek.

·         Bij een lineaire hypotheek kan zijn dat door de vrij hoge lasten in de eerste jaren dat in de meeste gevallen een lagere hypotheek kan worden verkregen, dat kan zijn doordat er dan bij een paar andere aflossingsvormen andere dingen aanbieden.

·         De hoogte van de hypotheken aftrek wordt gedurende de looptijd steeds lager bij een lineaire hypotheek.

·         Bij een lineaire hypotheek wordt vanwege het aantal aflossingen wordt er in de woning een overwaarde gecreëerd.

·         Bij een lineaire hypotheek kan er sprake zijn van een inflatievoordeel.

Bankspaarhypotheek 

Met een bankspaarhypotheek beleg of spaart u op een geblokkeerde spaarrekening voor aflossing van uw hypotheek. Deze rekening noem je de SEW (Spaarrekening Eigen Woning). Met een bankspaarhypotheek lost u niet meteen af, maar spaart u om deze aan het slot van de looptijd ineens of een deel ervan af te lossen.

Tot 2013 was een bankspaarhypotheek fiscaal heel erg voordelig: gedurende de looptijd werd het vermogen dat is opgebouwd niet in box 3 meegerekend, waardoor u de uiteindelijke uitkering zonder belasting kon gebruiken om de hypotheek mee af te lossen. Ook profiteerde u optimaal van de hypotheekrenteaftrek. Vanaf 2013 is het fiscale voordeel voor nieuwe bankspaarhypotheken echter afgeschaft. Wanneer u uw bankspaarhypotheek voor het jaar 2013 heeft afgesloten, dan verandert er vrijwel niks. Hier onder leest u hoe in 2013 de situatie was.

Hoe werkt nou een bankspaarhypotheek?

Zoals gezegd gebruikt u het gespaarde tegoed om de hypotheek zonder belasting af te lossen. Stort u minimaal 15 jaar een bedrag op de bankspaarrekening, dan rekent de belasting dienst maximaal tussen de 36.000 en 36.660 euro niet tot uw eigen vermogen in box 3. Spaart u minimaal 20 jaar, dan is maximaal 161.500 euro vrijgesteld. Deze vrijstelling geldt per belastingplichtige. Fiscale partners, die gezamenlijk de hypotheek betalen, hebben dus recht op tweemaal de vrijstelling. Spaart u meer dan het bedrag dat is vrijgesteld, dan betaalt u hier inkomstenbelasting over in box 1. Hier kun je meer lezen over de bankspaarhypotheek oversluiten. 

Een andere voorwaarde is dat u tijdens de periode van maximaal 30 jaar periodiek een bedrag inlegt. U kunt ervoor kiezen om jaarlijks of maandelijks een bedrag in te leggen. Het grootste bedrag dat u in een jaar overmaakt naar de bankspaarrekening mag niet groter zijn dan 10 keer het laagste bedrag. U kunt dus niet het ene jaar bijvoorbeeld 250 euro inleggen en het jaar daarop 12.000 euro. Meer informatie kunt u vinden op rentevaste periode. 

Het is absoluut niet toegestaan om tussentijds geld van de bankrekening op te nemen, mits u het geld gebruikt voor de hypotheek aflossen.

De voordelen van een bankspaarhypotheek

Een groot voordeel van de bankspaarhypotheek is dat u spaart met een gegarandeerd rendement. De spaarrente die u ontvangt is vaak gelijk aan de verschuldigde rente van de hypotheek. Daardoor bouwt u een vermogen op waarmee u aan het slot van de looptijd de hypotheek aflost, dat kan gedeeltelijk zijn of helemaal. Andere voordelen van een bankspaarhypotheek die voor 1 januari 2013 afgesloten zijn:

-          U heeft maximaal gebruik van de hypotheekrenteaftrek.

-          Tot een afgesproken bedrag zonder belasting sparen in box 3

-          Omdat de spaarrente verbonden is aan de hypotheekrente zijn de maandelijkse lasten minder gevoelig voor de verwijzigen van de rente

De nadelen van een bankspaarhypotheek

Een paar nadelen van een bankspaarhypotheek zijn:

-          Om belastingvrij vermogen in box 1 op te kunnen bouwen bent u verbonden aan fiscale regels.

-          U moet de hypotheek en de bankspaarrekening meestal bij dezelfde aanbieder afsluiten

-          Wat erg fiscaal gezien onvoordelig is, is om een nieuwe bankspaarhypotheek af te sluiten.

Hypotheekvormen en hypotheek

Stel je hebt geen eigen middelen maar je wilt toch graag een huis kopen, dan kun je een hypotheek afsluiten via Advies Nederland. Een hypotheek is eigenlijk een lening waarbij de woning als onderpand dient. Via een bank ga je genoeg geld lenen om vervolgens de hypotheek af te betalen. Een hypotheek sluit je normaal af voor ongeveer 30 jaar. Hoeveel je kunt gaan lenen ligt helemaal aan je inkomen, de waarde van je woning, je maandelijkse vaste lasten en andere verplichtingen op financieel gebied. Tegenwoordig heb je eigenlijk maar keus tussen twee verschillende hypotheekvormen. De lineaire en annuïteitenhypotheek. 

Beste hypotheekverstrekker

Als je eindelijk een complete financieel plaatje hebt, kan de hypotheekadviseur, van de huidige hypotheker, op zoek gaan naar de hypotheek die het beste bij jou past. We vergelijken hypotheken puur op de basis van jouw persoonlijke situatie en de wensen die je hebt. En we gaan natuurlijk ook op zoek naar de beste hypotheekverstrekker die het beste bij je past.

De 2 bekendste hypotheekvormen zijn annuïteitenhypotheek en lineaire hypotheek.

Annuïteitenhypotheek

Een annuïteitenhypotheek is een hypotheek waarbij de maandelijkse som van de rente plus de aflossing gelijk blijft, tijdens de looptijd. De hele hypotheek is pas afgelost op de einddatum. Dit zijn de volgende kenmerken van een annuïteitenhypotheek:

·         De huidige hypotheek heeft altijd een vaste einddatum

·         Je lost periodiek af gedurende de looptijd

·         Elke maand zijn je maandlasten hetzelfde

·         Over de schuldvermindering heb je steeds meer zekerheid.

Lineaire hypotheek

Een lineaire hypotheek is een hypotheek waarbij je elke maand het zelfde bedrag aflost gedurende de looptijd. Consumentenprogramma deed onderzoek naar de verschillende vormen. De volgende kenmerken van een lineaire hypotheek zijn:

·         De huidige hypotheek heeft altijd een vaste einddatum

·         Je lost elke maand hetzelfde bedrag af gedurende de looptijd.

·         Je hebt de zekerheid dat je de hypotheek hebt afgelost.

·         De aflossing en de rente kunnen in het begin erg hoog zijn maar aan het einde worden ze steeds lager.

Voor 2013 andere hypotheekvormen

Tot 2013 was het nog mogelijk om een andere soort hypotheek af te gaan sluiten in plaats van een annuïteiten hypotheek of een lineaire hypotheek, waarbij ook de rente aftrek indien mogelijk kon zijn. Bij een groot deel van de hypotheken zijn ze helaas niet meer af te sluiten. Er is een uitzondering, die uitzondering is als je onder het overgangsrecht valt. Alleen dan kan je je hypotheek nog (fiscaal) voortzetten. Bij deze rechten voldoe je aan het overgangsrecht als je je huidige hypotheek al op 31 december 2012 bestond. Als dat zo is kan je onder je voorwaarden je hypotheek aanpassen. Ook is het mogelijk dat je die meeneemt naar een nieuwe woning.

 Overzicht hypotheekvormen

Deze lijst is opgesteld in samenwerking met Recht Op Advies:

·         Krediethypotheek

·         Aflossingsvrije hypotheek

·         Beleggingshypotheek

·         Spaarhypotheek

·         Hybride hypotheek

·         Bankspaarhypotheek

·         Levenhypotheek

Een annuïteitenhypotheek, wat is het?

Een annuïteitenhypotheek is een hypotheekvorm waarbij de hypotheek gedurende de looptijd wordt afgelost. Het unieke aan deze vorm van een hypotheek, is dat tijdens de looptijd de bruto maandlasten hetzelfde blijven (de rentevaste periode). Deze vaste maandlasten word ook wel annuïteit genoemd. Je kunt zelf de annuïteit berekenen in een lastige formule. Een andere optie is een gratis hypotheekafspraak. Onze adviseur komt dan de berekening voor je maken en eventuele vragen beantwoorden. Interesse? Schrijf je dan in bij Advies Nederland. 

De annuïteit bestaat uit twee delen

De rente: Dit wordt berekend door het hypotheek te vermenigvuldigen met het rentepercentage. De hypotheek: De rentelast wordt afgetrokken van de maandelijkse aflossing van de hypotheek. In de eerste maand bestaat het bedrag voornamelijk vooral uit rente. Dat is logisch, want er is nog eigenlijk niets afgelost. In de laatste maand, wanneer er al heel veel afgelost is en er bijna geen hypotheek meer is, bestaat het bedrag vooral uit aflossing. Voor het indekken tegen overlijden is het verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Meestal word er dan gekozen voor een verzekering waar bij de dekking bij overlijden de annuïteit daalt. Omdat bij deze hypotheekvorm de annuïteit daalt, past deze vorm van een overlijdensverzekering prima bij deze hypotheek. 

Hypotheekrenteaftrek annuïteitenhypotheek

In Nederland kennen we de hypotheekrente aftrek. Dat betekend dat de hypotheekrente die je hebt betaald, vaak aftrekbaar is van de belasting. Per 1 januari 2013 is dit veranderd. Iedereen die voor het eerst een huis koopt is verplicht om de hypotheek volledig annuïtair of lineair af te lossen. Alleen bij deze twee vormen van een hypotheek, is de rente nog aftrekbaar van de belasting. Omdat de annuïteitenhypotheek iedere maand steeds meer wordt afgelost, is er naarmate de looptijd vordert, er ook minder rente van de belasting af te trekken. 

De verplichting om de hypotheek binnen de looptijd af te lossen, geldt ook voor mensen die al een hypotheek hadden voor 1 januari 2013 en deze willen verhogen om gebruik te maken van de hypotheekrente aftrek. Voor deze groep geldt dan ook dat zij de verdere hypotheek annuïtair of lineair moeten aflossen. Lees hier meer over de lineaire hypotheek.  Zoals aangegeven is, bestaat bij een annuïteitenhypotheek de aflossing in het begin vooral uit rente en aan het einde vooral uit aflossing. Dit houdt in dat je in het begin een groter deel hypotheekrente kunt terug vragen. Dus hoewel de bruto maandlasten elke maand hetzelfde zijn, geldt dat niet voor netto maandlasten. Dit houdt in dat de netto maandlasten gedurende de looptijd steeds meer toe neemt. Annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek, welke is beter?

Voordelen annuïteitenhypotheek

- Je weet zeker dat je aan het einde van de looptijd de gehele hypotheek hebt afgelost; - de hypotheek schuld neemt tijdens de looptijd af, waardoor de te betalen rente minder word; - bij deze vorm van een hypotheek mag je nog gebruik maken van de hypotheekrente aftrek; - de netto maandlasten zijn in het begin lager door de rente aftrek.

Nadelen annuïteitenhypotheek

- Door dat je tijdens de looptijd aflost kan je niet optimaal gebruik maken van de hypotheekrente aftrek. De netto maandlasten worden daardoor hoger gedurende de looptijd; - In de eerste jaren los je nog weinig af, hierdoor gaat de aflossing/vermogensopbouw trager dan met sommige anderen hypotheekvormen.