#spaarhypotheek

Hoe werkt een spaarhypotheek aflossen?

Spaarhypotheek betekend eigenlijk: dat je de zekerheid hebt betreft de aflossing. Bij een spaarhypotheek wordt de volledige hypotheek in een keer afgelost gedurende de looptijd. Je spaart dan via een verzekering gedurende de looptijd van de huidige hypotheek het bedrag dat je hebt geleend van het hypotheekbedrag. Je maandlasten bestaan uit 2 delen: rente over het hypotheekbedrag en de premie. Die premie is voor de verzekering. In dit artikel nemen wij door je hoe je de spaarhypotheek kunt aflossen.

De aflossing is gegarandeerd

Ook bestaat je verzekeringspremie uit twee delen namelijk een risicodeel en een spaardeel. Voor het verzekeringsgedeelte wordt vaak het risicopremie gebruikt. Met het spaardeel spaar je een gegarandeerd geldbedrag. Hierdoor weet je natuurlijk altijd zeker dat je aan het einde van de looptijd je hypotheek kunt aflossen. Bij de hoogte van een spaarpremie, die wordt vastgesteld, is aan het einde van de gedurende looptijd het spaargeld gelijk aan de hypotheekschuld.  Je kunt dus prima de spaarhypotheek aflossen aan het einde van de looptijd.

Wat zijn de kenmerken van een spaarhypotheek?

·         Je hebt geen aflossing tijdens de looptijd.

·         Je hebt bruto en netto maandlasten die gelijk zijn (rente + premie).

·         Je lost af aan het einde van de looptijd. Je lost af via een bijeengespaard kapitaal.

·         Je hebt 100% de zekerheid betreft de aflossing van de hypotheek.

Wat zijn de voordelen van een spaarhypotheek?

·         De renteaftrek is tijdens de volledige looptijd maximaal. Dit geldt alleen voor de hypotheken die afgesloten zijn voor 1 januari 2013.

·         De maandlasten die je hebt, zijn erg in balans. Je betaalt de ene maand niet meer als de andere maand. Daarom heb je de zekerheid dat je aan het einde van de looptijd de hele hypotheek aflossen.

·         Rente veranderingen hebben steeds minder invloed op jouw maandlasten.

Wat zijn de nadelen van een spaarhypotheek?

·         Je bent, gedurende de looptijd, gebonden aan één hypotheekverstrekker. Het is daarom niet mogelijk om de verzekering los te gaan koppelen van de hypotheeklening.

·         De rente is ongeveer 0,2% hoger geworden. Natuurlijk is dit in het begin erg vervelend en onvoordelig. Wanneer je het opgebouwde spaarsaldo dan nog laag is, moet je wel over het totale geldlening betalen.

Constante maandlasten

De spaarrente is even hoog als de hypotheekrente bij een spaarhypotheek. Als de hypotheekrente gaat stijgen, moet je maandelijks meer gaan betalen. Omdat de spaarrente mee stijgt, moet je minder premie gaan betalen. Door al deze regeltjes blijven je maandlasten constant. Ook zul je elke maand de spaarhypotheek aflossen in gelijke delen.

Overlijdensrisico verzekerd

Aan een spaarhypotheek zit een overlijdensrisicoverzekering. Deze verzekering dient voor het uitbetalen van het gedeeltelijke of soms hele hypotheekbedrag bij het overlijden van iemand voor het einde van de lopende looptijd van de huidige hypotheek. Bij een groter deel van de hypotheekverstrekkers ben je bij een spaarhypotheek verplicht om een overlijdensrisicoverzekering te gaan afsluiten. Dit geldt voor het hele hypotheekbedrag. Bij sommige andere omstandigheden kan dat lager zijn. Bekijk meer onafhankelijke informatie over alle hypotheekvormen. 

Wat is een spaarhypotheek?

De spaarhypotheek is eigenlijk een populairdere versie van de levenhypotheek. Negen van de tien keer wordt met een levenhypotheek een hypotheekvorm bedoeld op de basis van een gemengde kapitaalverzekering. Tijdens de looptijd van de spaarhypotheek wordt er niet afgelost. Daarom betaalt de bank in plaats daarvan een maandelijks bedrag. Een premie voor de gemengde verzekering. Ook deze premie bestaat uit 2 bestanddelen:

·         Een spaardeel: hiermee wordt er gespaard om aan het einde van de looptijd kun je daarmee de hypotheek aflossen. 

·         Een overlijdensrisicodeel: bij vooroverlijden kan hierdoor een (groot) deel van de hypotheek worden afgelost.

De hypotheekschuld is en blijft altijd gelijk aan het verzekerd bedrag bij de spaarhypotheek. Natuurlijk wordt het totale bedrag gegarandeerd. Hierbij is de rentevergoeding die je ontvangt over jouw spaarbedrag of saldo uiteraard altijd even hoog als de hypotheekrente die je nu betaald over een bepaalde periode. Een mogelijke verhoging van de maandlasten van de hypotheekrente die zou gaan stijgen, wordt hier altijd deels gecompenseerd door een eventuele verlaging van de verzekeringspremie. Deze manier kan ertoe leiden dat de lasten gedurende looptijd van de spaarhypotheek een stuk in evenwicht zal zijn dan bij een paar andere bepaalde hypotheekvormen.

Wij hebben een paar voordelen en nadelen voor jou op een rijtje gezet voor een handig overzicht. Je kunt nu ook een spaarhypotheek online oversluiten via Advies Nederland. 

Voordelen van een spaarhypotheek:

·         Tijdens de looptijd van de hypotheek wordt er niet afgelost. Hierdoor kun je optimaal gebruik gaan maken van de hypotheekrenteaftrek mogelijkheden.

·         Mogelijke renteschommelingen tijdens de looptijd bij de hypotheek kan in evenwicht worden gebracht. Dit kan komen door de koppelingen van de hypotheekrente aan de spaarrente.

·         Je kunt een belastingvrij vermogen opbouwen als je kan kiezen voor een KEW bij de spaarhypotheek.

·         Je kunt bij een hoge hypotheekrente een spaarhypotheek maken voor een hoog gegarandeerd rendement.

·         Wanneer je met je inkomen in de meest hoge belastingschijven valt, kan een spaarhypotheek misschien heel erg interessant zijn bij de hogere rentes. Eigenlijk krijg je dus dezelfde rente vergoed als de hypotheekrente die je betaald. Via de hypotheekrenteaftrek heb je een best relatief hoge aftrekpost. Dan komt door de hogere hypotheekrente.

·         Bij deze spaarhypotheek loop je natuurlijk niet het gevaar dat je het eindkapitaal niet gaat halen.

Nadelen van een spaarhypotheek:

·         Een spaarhypotheek kan erg inflexibel zijn. Meestal komt dat als je kiest voor een Kapitaalverzekering eigen woning. Dan geldt het dat je je moet houden aan de voorwaarden van de fiscus. Overstappen naar een andere hypotheekvorm en een andere bank is daardoor zeer onhandig.

·         Bij een spaarhypotheek gelden andere dingen. Meestal is dat een hogere rente dan bij een paar andere hypotheekvormen.

·         Een overlijdensrisicoverzekering zit altijd in een spaarhypotheek verwerkt. Dit kan onvoordelig zijn voor ouderen of alleenstaanden.

·         Het rendement in de spaarhypotheek is automatisch laag bij een lage hypotheekrente. Dit kan zijn door de koppeling van de spaarrente aan de hypotheekrente.

·         Bij een spaarhypotheek zit je vast aan 1 instelling wat betreft het lenen van geld, sparen en verzekeren.

·         Een spaarhypotheek wordt niet bij alle hypotheekinstellingen aangeboden.