IMF haluaa sinun ostosdatasi lainakelpoisuuden arviointiin
kirjoittanut Robert Wheeler
Vuosien ajan tutkijat ovat varoitelleet jĂ€rjestelmĂ€stĂ€, jossa valtio kontrolloi kaikkia kansalaisten elĂ€mĂ€n aspekteja. Jokainen kansalainen joutuisi luottamaan tĂ€ysin valtioon selviytyĂ€kseen tĂ€ssĂ€ systeemissĂ€. TĂ€mĂ€ systeemi on ollut monta vuotta âjohtavan luokanâ keskustelun aiheena. Niiden, jotka ovat ajaneet sosiaalista luottoa ja heidĂ€n mielipiteisiinsĂ€ perustuvaa valtaa.Â
Systeemi on jo saanut alkunsa Kiinassa ja leviÀÀ nopeasti
IMF:n blogin tuoreessa postauksessa âWhat is Really New In Fintechâ  kirjoittajat Arnoud Boot, Peter Hoffmann, Luc Laeven ja Lev Ratnovski ehdottavat ânopeaa teknologista muutostaâ rahoitusteollisuuteen. Monet sosiaalisen median ja verkon alustat ovat luomassa maksujĂ€rjestelmiĂ€ ja hyvĂ€ksymĂ€ssĂ€ maksuja. TĂ€mĂ€ vallankumouksellinen muutos pankkitoimintaan muuttaisi rahoituksen ikuisesti.
TÀmÀn nopean muutoksen johdosta kirjoittajat kysyvÀt seuraavaa:
MitkÀ ovat rahoitusinnovaatioiden transformatiiviset aspektit, jotka voivat myllÀtÀ rahoituksen sellaisena kuin me sen tunnemme?
MitÀ uusia haasteita sÀÀntelylle rahoituksen transformaatio tulee tuomaan mukanaan?
NĂ€ihin kysymyksiin vastatakseen kirjoittajat kirjoittavat seuraavasti:Â
Tuore IMF:n ja EKP:n tutkimus erottaa kaksi eri osiota rahoitusinnovaatioille. Yksi on informaatio: uudet työkalut kerÀtÀ ja analysoida asiakasdataaa, esimerkiksi luottokelpoisuuden mÀÀrittÀmisessÀ. Toinen on kommunikaatio: uudet asiakassuhteiden lÀhtökohdat ja rahoitustuotteiden jakelu. Me esitÀmme, ettÀ kumpikin dimensio sisÀltÀÀ transformatiivisia komponentteja.
Kirjoittajat mainitsevat âluottokelpoisuuden mÀÀrittĂ€misenâ tĂ€rkeyden ja kĂ€tevyyden. HeidĂ€n kĂ€yttĂ€mĂ€nsĂ€ menetelmĂ€ löytyy osiosta âUudenlaista informaatiotaâ, jossa he kirjoittavat (tummennus oma):
Transformatiivisin informaatioinnovaatio on uudentyyppisen datan kĂ€yttö, jota saadaan asiakkaiden verkkokĂ€yttĂ€ytymisen digitaalisesta jalanjĂ€ljestĂ€ â lĂ€hinnĂ€ luottokelpoisuuden analysoimiseksi.
Luottoluokituss niinkutsutulla kovalla informaatiolla (tulotaso, työaika, omaisuus ja velat) ei ole mitÀÀn uutta. Tyypillisesti mitĂ€ enemmĂ€n dataa on saatavilla, sitĂ€ tarkempi on arvio. Mutta tĂ€ssĂ€ menetelmĂ€ssĂ€ on kaksi ongelmaa. EnsimmĂ€inen on se, ettĂ€ kova data on tyypillisesti âprosyklistĂ€â: se buustaa luottoekspansiota hyvinĂ€ aikoina mutta kiihdyttÀÀ kontraktiota lama-aikoina.
Toinen ja monimutkaisempi ongelma on erÀÀn sorttiset ihmiset, kuten uudet yrittÀjÀt, innovaattorit ja monet epÀviralliset työntekijÀt, joista ei vÀlttÀmÀttÀ ole mitÀÀn dataa saatavilla. Jopa hyvin palkatut ekspatriaatit, jotka ovat muuttaneet USA:n, saattavat jÀÀdÀ kiinni pulmaan siitÀ ettei heille ole tarjolla luottoa koska heistÀ ei ole luottotietoja, eikÀ heillÀ ole luottotietoja koska heillÀ ei ole luottokortteja.
Fintech ratkaisee dilemman tarttumalla kiinni erilaiseen ei-rahoitusdataan: minkÀlaista selainta on kÀytetty internetiÀ selaillessa, verkko-ostosten historia ja verkkohakujen historia. Tuoreet tutkimusdokumentit nÀyttÀvÀt, ettÀ kun tekoÀly ja koneoppiminen toimivat tÀmÀn taustalla, vaihtoehtoiset datalÀhteet ovat usein parempia kuin perinteinen luottokelpoisuusarviointi, ja ne voivat parantaa rahoituksellista inkluusiota, esimerkiksi antamalla enemmÀn luottoa epÀvirallisille työntekijöille, kotitalouksille ja firmoille maaseutualueilla.
Selaintyyppi voi potentiaalisesti merkitÀ sitÀ, ettÀ selaimia rÀnkÀtÀÀn sen mukaan miten paljon ne seuraavat kÀyttÀjÀÀ vs. selaimet jotka painottavat yksityisyyttÀ.
MitÀ tÀmÀ tarkoittaa rahoituksen tulevaisuudelle?
Se tarkoittaa, ettĂ€ IMF ehdottaa ettĂ€ globaali pankkiverkko ottaisi kĂ€yttöön verkkohakuhistorian ja ostohistorian âluottokelpoisuudenâ mÀÀrittĂ€misessĂ€. Luetko CNN:ÀÀ ja ostat sporttivehkeitĂ€? Lainasi on hyvĂ€ksytty! Luetko Organic Prepperia ja ostat âsalaliittoiluâ- tai âpreppingâ-materiaalia? Olemme pahoillamme, mutta lainaa ei voitu tĂ€llĂ€ kertaa hyvĂ€ksyĂ€ luottoluokitukseenne perustuen.
Brandon Turbevillen vuoden 2019 artikkelissa Social Media, Universal Basic Income, and Cashless Society: How Chinaâs Social Credit System Is Coming To America hĂ€n kirjoitti:Â
âIhmiset eivĂ€t tiedĂ€, ettĂ€ on yritys rakentaa jĂ€rjestelmĂ€, jossa kansalaisille annostellaan heidĂ€n âpalkkansaâ digitaalisesti joka kuukausi. TĂ€mĂ€ jĂ€rjestelmĂ€ tulkitsisi kaikenlaisen kapinoinnin syynĂ€ panna poikki lainahanat ja mahdollisuus tehdĂ€ työtĂ€, syödĂ€ tai edes olla olemassa yhteiskunnassa. Se olisi sekĂ€ kapinoinnin loppu ettĂ€ kaiken todellisen yksilöllisyyden loppu.â
Turbeville kuvaa suunnitelman luoda perustulo (UBI). TÀssÀ suunnitelmassa, joka kytkeytyy sosiaaliseen luottoluokitukseen, kuka tahansa leikataan pois rahoituksesta jos hÀn ei ole tÀysin establishmentin mielipiteitÀ toisteleva. Rohkaisen teitÀ lukemaan artikkelin ja miettimÀÀn itse miten tÀmÀ skeema on rakentumassa. LisÀlukemiseksi tÀssÀ on artikkeli joka vertaa UBIa moderniin feodalismiin.
Bidenin uusi hallinto on avoimemmin âglobaaliâ sen katsantokannassaan. IMF on jo esittĂ€nyt, ettĂ€ se pyrkii resetoimaan suhteensa USA:han ja ettĂ€ Bidenin âsitoutuminen multilateraalisiin instituutioihin ja hĂ€nen lupauksensa tulla mukaan takaisin Pariisin ilmastosopimukseen auttavat IMF:ÀÀ edistĂ€mÀÀn omia tavoitteitaan.â
Ja juuri kun luulit ettĂ€ oli vaikeaa saada hyvĂ€ksyntÀÀâŠ
Verkkohistorian kytkeminen luottokelpoisuuteen on jo tarpeeksi kauheaa. Sen tekeminen estÀÀ monilta muuten luottokelpoisilta kansalaisilta pÀÀsyn siihen mitÀ vaaditaan oman firman perustamieen, asunnon ostamiseen, vuokraamiseen tai autojen ostamiseen. Jotkut valtiot ovat ehdottaneetkÀyttÀÀ hakuhistoriaa sosiaalisessa mediassa kun arvioidaan aseiden ostokelpoisuutta, ja Bank of America on tehnyt usekomattoman selvÀksi, ettÀ ostohistoriasi ja taloudellinen tilanteesi ei ole missÀÀn mielessÀ yksityistÀ tietoa.
NĂ€iden kahden liittĂ€minen perustuloon on kuitenkin huomattavasti kauheampaa. Me olemme nopeasti lĂ€hestymĂ€ssĂ€ aikaa jolloin pieninkin ero mielipiteessĂ€ (eli siis johtavan luokan) voi johtaa tĂ€ydelliseen ârikollisenâ pois sulkemiseen koko yhteiskunnasta.
 LÀhde:
https://kapitaali.com/imf-haluaa-sinun-ostosdatasi-lainakelpoisuuden-arviointiin/













