La majorité des personnes souhaitant accéder à la propriété devront contracter un prêt hypothécaire pour acheter leur logement. Voici tout ce que vous devez savoir sur le processus hypothécaire et sur la manière de trouver l'offre qui vous convient le mieux.

Réfléchissez bien avant de garantir d'autres dettes contre votre logement. Votre logement peut être saisi si vous ne continuez pas à rembourser votre prêt hypothécaire ou toute autre dette garantie par celui-ci.

Qu'est-ce qu'une hypothèque ?

Une hypothèque est un prêt accordé par une banque ou une société de crédit immobilier qui vous permet d'acheter un bien immobilier. Il s'agit d'un prêt garanti, ce qui signifie que la banque a le droit de reprendre et de vendre le bien si vous ne parvenez pas à honorer vos remboursements mensuels.

Comment fonctionne un prêt hypothécaire ?

Une fois que vous avez obtenu un prêt hypothécaire, vous remboursez le montant emprunté, plus les intérêts, par mensualités sur une période déterminée, généralement d'environ 25 ans. Certains prêts hypothécaires au Royaume-Uni ont des durées plus longues ou plus courtes.

L'hypothèque est garantie par votre propriété jusqu'à ce que vous l'ayez entièrement remboursée. Cela signifie que le prêteur peut reprendre possession de votre logement si vous ne le remboursez pas. Au Royaume-Uni, vous pouvez contracter un prêt hypothécaire seul ou conjointement avec une ou plusieurs personnes.

Quelle est la différence entre un prêt et une hypothèque ?

Une hypothèque est un type de prêt garanti par votre bien immobilier. Un prêt est un accord financier entre deux parties. Le prêteur ou créancier prête de l'argent à l'emprunteur et ce dernier s'engage à rembourser ce montant, majoré des intérêts, par une série de versements mensuels sur une durée déterminée.

Il existe plusieurs types de prêts. Certains sont garantis, comme une hypothèque, mais d'autres ne le sont pas. Cela signifie que vous n'avez pas besoin d'utiliser un bien comme garantie. Toutefois, les montants empruntés dans le cadre de prêts non garantis sont généralement plus faibles et les taux d'intérêt plus élevés.

Comment fonctionnent les dépôts hypothécaires ?

Un dépôt est un acompte, c'est-à-dire la somme que vous devez verser pour couvrir le coût du bien immobilier que vous achetez. Plus vous pouvez verser un acompte important, moins vous devrez emprunter pour obtenir un prêt hypothécaire et plus vous bénéficierez d'un taux d'intérêt avantageux.

Un dépôt correspond à un pourcentage de la valeur du bien immobilier. Ainsi, si vous achetez une maison à 200 000 livres sterling, un dépôt de 10 % équivaudra à 20 000 livres sterling. Votre institution de crédit hypothécaire vous prêtera les 90 % restants du prix d'achat.

C'est ce que l'on appelle le ratio prêt/valeur (LTV). Il mesure le pourcentage du prix du bien que vous devrez emprunter pour effectuer l'achat. Dans l'exemple ci-dessus, un prêt hypothécaire avec un rapport prêt-valeur de 90 % couvrirait les 180 000 livres sterling restantes, c'est-à-dire le montant que vous devez à votre prêteur.

Un prêt hypothécaire à 95 % signifie que vous devez verser un acompte de 5 %, soit 10 000 £, ce qui signifie que vous emprunteriez un prêt de 190 000 £ dans l'exemple ci-dessus.

Où trouver un prêt hypothécaire ?

Les sociétés financières proposent des prêts hypothécaires ; les banques et les sociétés de crédit immobilier accordent la plupart des prêts hypothécaires au Royaume-Uni.

Il existe deux façons d'obtenir un prêt hypothécaire

Directement

Vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire directement auprès du prêteur ; utilisez nos tableaux comparatifs pour trouver celui qui vous convient.

Par l'intermédiaire d'un courtier

Vous pouvez également trouver un prêt hypothécaire et obtenir des conseils auprès d'un courtier en prêts hypothécaires ou d'un conseiller financier indépendant. Certains sont présents sur l'ensemble du marché, ce qui signifie qu'ils peuvent proposer des prêts hypothécaires de tous les prêteurs, tandis que d'autres proposent des offres exclusives.

De quel type de prêt hypothécaire ai-je besoin ?

Il existe de nombreux types de prêts hypothécaires. Certains sont conçus spécifiquement pour les primo-accédants, d'autres pour les propriétaires, d'autres encore pour les ré hypothèques uniquement.  Voici comment déterminer le type de prêt hypothécaire qui vous convient.

Hypothèques pour les primo-accédants

Les prêts hypothécaires destinés aux primo-accédants peuvent vous permettre d'acheter un logement même si vous ne disposez que d'un petit acompte. Voici tout ce que vous devez savoir pour obtenir votre premier prêt hypothécaire. Il existe également des prêts hypothécaires et des programmes spécifiques destinés à aider les primo-accédants à acheter leur premier logement. Il s'agit notamment des prêts suivants

Les prêts hypothécaires "Help to Buy" (aide à l'achat)

Ces prêts peuvent améliorer vos chances d'acheter un logement si vous disposez d'un petit dépôt, avec l'aide du gouvernement. Voici comment fonctionne l'aide à l'achat.

Droit d'achat

Ce programme vous permet d'acheter votre logement social à un prix réduit, et vous pouvez utiliser cette réduction pour votre dépôt de garantie. Voici comment fonctionne le programme Right to Buy.

Hypothèques avec garant

Ces prêts hypothécaires peuvent vous aider à acheter un bien immobilier avec un petit acompte si un parent ou un ami est prêt à être nommé sur le prêt hypothécaire avec vous et à intervenir si vous manquez des paiements. Voici comment fonctionnent les hypothèques avec garant et comment en obtenir une.

Quels sont les autres types de prêts hypothécaires ?

Les hypothèques pour mauvais crédit sont conçues pour les personnes qui ont eu des difficultés financières dans le passé. Voici comment obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit. Les hypothèques à 100 %, ou les hypothèques sans dépôt, ne sont pas proposées à moins qu'un garant ne soit également mentionné sur l'hypothèque.

Cependant, il est toujours possible d'accéder à la propriété si vous ne disposez que d'un très petit dépôt ; ce guide explique comment procéder. Les prêts hypothécaires pour travailleurs indépendants sont destinés aux personnes qui gèrent leur propre entreprise ou dont les revenus sont difficiles à prouver aux prêteurs. Comparez les hypothèques pour travailleurs indépendants.

Les prêts hypothécaires commerciaux vous permettent d'acheter un bien immobilier pour votre entreprise ou comme investissement. Voici comment obtenir un prêt hypothécaire pour votre entreprise. Les hypothèques pour les emprunteurs plus âgés peuvent vous accepter même si vous avez dépassé l'âge maximum spécifié par la plupart des prêteurs ; voici comment en trouver une.

Hypothèques à des fins spécifiques

Les prêts hypothécaires "buy to let" vous permettent d'acheter un bien immobilier que vous avez l'intention de louer à quelqu'un d'autre. Comparez les prêts hypothécaires "buy-to-let".

Les prêts hypothécaires de second rang vous permettent d'acheter un bien immobilier autre que votre résidence principale, comme une maison de vacances ou un bien d'investissement. Comparez les prêts hypothécaires de second rang.

Le prêt viager hypothécaire et le prêt hypothécaire avec libération d'actifs vous donnent de l'argent en échange de la valeur de votre maison, qui est remboursée lorsque celle-ci est vendue. Comparez les prêts hypothécaires avec libération d'actifs. Les prêts hypothécaires commerciaux vous permettent d'acheter des biens utilisés par des entreprises.

Les prêts relais vous permettent également d'emprunter en utilisant votre propriété comme garantie. Ils peuvent être utilisés pour acheter un autre bien immobilier, rénover un bien immobilier ou même servir d'hypothèque à court terme ou de "pont" en attendant que la vente d'un bien immobilier se concrétise.

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire à intérêts seulement et un prêt hypothécaire à remboursement ?

La plupart des hypothèques sont des hypothèques à remboursement. Vos paiements mensuels serviront à payer les intérêts de votre prêt hypothécaire et à apurer le solde restant dû. À la fin de la durée du prêt hypothécaire, vous aurez remboursé la totalité du montant emprunté.

Dans le cas d'un prêt hypothécaire à intérêts seulement, vos remboursements mensuels ne couvrent que les intérêts dus, de sorte que votre solde ne diminue pas. À la fin de la durée du prêt, vous devrez rembourser la totalité du montant emprunté.

Cela signifie que vous devrez avoir économisé ce montant séparément en utilisant un moyen de remboursement tel que l'épargne, les actions, un ISA ou un autre investissement. Quelle est la différence entre un prêt hypothécaire à intérêts seulement et un prêt hypothécaire à remboursement ?

Quel est le coût d'un prêt hypothécaire ?

Le montant que vous devez payer chaque mois et au total pendant la durée de votre prêt hypothécaire dépend de l'offre que vous obtenez et du coût du bien immobilier. Voici une explication détaillée des coûts d'un prêt hypothécaire. Les principaux coûts sont les suivants :

Les intérêts

Le taux d'intérêt influe sur le montant total que vous devez rembourser et sur ce que vous payez chaque mois. Les intérêts s'accumulent tout au long de la durée du prêt hypothécaire et sont calculés en pourcentage du montant dû.

Par exemple, si vous contractez un prêt hypothécaire de 200 000 £ avec un taux d'intérêt de 4 % sur 25 ans, vous pourriez payer des intérêts de 116 702 £ et rembourser un total de 316 702 £. Le prêt hypothécaire dans l'exemple ci-dessus pourrait coûter environ : 1 056 £ par mois avec un taux d'intérêt de 4 %. 1 289 £ par mois à un taux de 5 %.

Vous pouvez calculer le coût des intérêts d'un prêt hypothécaire pour le montant dont vous avez besoin. Le calculateur d'intérêts de HSBC indique le montant à payer chaque mois, le montant total des intérêts et une illustration du montant du solde à rembourser chaque année.

Frais d'hypothèque

Des frais de dossier sont facturés pour la souscription du prêt hypothécaire

Des frais de dossier peuvent être facturés lorsque vous demandez une hypothèque, que vous la souscriviez ou non. Des frais d'évaluation peuvent être facturés par votre prêteur pour déterminer la valeur de votre bien immobilier. Certains prêts hypothécaires sont assortis de frais de dossier plus élevés si vous disposez d'un petit dépôt.

Les frais de transfert télégraphique sont facturés lorsque la banque transfère l'argent qu'elle vous prête (généralement à votre notaire). Des frais de courtage peuvent être facturés si vous contractez un prêt hypothécaire recommandé par un courtier.

Vous pouvez également avoir à payer des frais sur votre ancien prêt hypothécaire : des frais de remboursement anticipé si vous remboursez le prêt avant son terme. Des frais de sortie sont facturés sur certains prêts hypothécaires lorsque vous changez de prêteur.

Que se passe-t-il si vous ne remboursez pas votre prêt hypothécaire ?

Une fois votre prêt hypothécaire mis en place, si vous manquez une mensualité, votre prêteur vous facturera probablement des frais de retard. En outre, le ou les paiements manqués seront signalés aux agences de référence du crédit, ce qui pourrait avoir un impact négatif sur votre cote de crédit.

Si vous pensez que vous risquez de manquer une mensualité, ou si c'est déjà le cas, il est essentiel que vous en parliez à votre prêteur dès que possible.

Il cherchera avec vous une solution pour vous aider à revenir sur la bonne voie, qu'il s'agisse d'un report de paiement pour une courte période, d'une période de paiements réduits ou d'une prolongation de la durée de votre prêt hypothécaire. Quoi qu'il en soit, ne faites pas l'autruche : parlez-en immédiatement à votre prêteur.

Dois-je opter pour un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable ?

Les taux d'intérêt des prêts hypothécaires peuvent être fixés de différentes manières : Les taux variables peuvent changer à tout moment, bien qu'ils augmentent et diminuent généralement en fonction du taux de base de la Banque d'Angleterre.

Les prêts hypothécaires à taux fixe garantissent que le taux d'intérêt ne changera pas pendant une période déterminée, généralement comprise entre un et cinq ans. Les hypothèques à taux variable suivent exactement le taux de base de la Banque d'Angleterre.

Un prêt hypothécaire fixé à 2 % au-dessus du taux de base serait de 2,5 % avec un taux de base de 0,5 %. Si le taux de base passe ensuite à 1 %, le taux du prêt hypothécaire passe à 3 %.

Les prêts hypothécaires à taux réduit offrent un taux inférieur d'environ un ou deux pour cent au taux variable standard du prêteur. Le taux augmente et diminue en fonction du taux variable standard du prêteur, et le rabais est accordé pour une période déterminée d'un an ou plus.

Faut-il opter pour un prêt hypothécaire à taux fixe, à taux variable ou à taux progressif ? Comment obtenir un prêt hypothécaire ? Vous devrez  épargner un dépôt si vous achetez votre premier logement. Si vous êtes propriétaire de votre logement actuel, vous pouvez utiliser la valeur nette de votre bien pour le versement de l'acompte.

Trouver le bien que vous souhaitez acheter

Trouver un prêt hypothécaire en consultant nos tableaux comparatifs de prêts hypothécaires ou en faisant appel à un courtier en prêts hypothécaires. Assurez-vous d'avoir les moyens de payer le prêt hypothécaire que vous avez choisi.

Obtenez une hypothèque de principe, qui vous permettra de connaître approximativement le montant que vous pouvez emprunter. Faites une offre pour le bien immobilier - Si votre offre est acceptée, contractez le prêt hypothécaire.

Quelle est la procédure d'octroi d'un prêt hypothécaire ?

Une fois que vous avez obtenu une hypothèque de principe et que vous êtes prêt à faire une demande complète de prêt hypothécaire, vous devez suivre les étapes ci-dessous :

Préparez vos documents, notamment votre pièce d'identité (un passeport, par exemple), votre justificatif de domicile (une facture d'électricité, par exemple), votre justificatif de revenus (au moins trois mois de bulletins de salaire et votre P60) et votre justificatif de dépôt. Si vous êtes travailleur indépendant, vous aurez généralement besoin des comptes des deux ou trois dernières années.

Remplissez votre demande de prêt hypothécaire. Vous devrez fournir à votre prêteur des informations détaillées sur le bien que vous souhaitez acheter, y compris le prix que vous avez accepté de payer. Désignez un notaire pour rédiger les contrats et effectuer les recherches.

Obtenez une évaluation du logement. Elle doit être effectuée sur le bien que vous achetez pour en vérifier la valeur et l'état.  Vous pouvez choisir entre un rapport de base sur l'état du bien, un rapport plus complet sur l'achat d'un logement ou une étude structurelle complète pour obtenir des informations plus détaillées sur l'état du bien.

Échange de contrats. Une fois que votre prêt hypothécaire est approuvé et que vous êtes prêt à effectuer votre achat, votre notaire échangera les contrats de vente avec le notaire du vendeur.

L'étape suivante est la conclusion de la vente. C'est la date à laquelle l'argent est transféré au vendeur et où vous devenez légalement propriétaire de votre nouveau logement et pouvez y emménager. Voici notre guide complet sur le processus d'achat d'un nouveau logement.

Votre demande de prêt hypothécaire sera-t-elle acceptée ?

Les prêteurs hypothécaires ont des normes et des exigences différentes. Les facteurs suivants détermineront si les prêteurs vous proposeront un prêt hypothécaire et le montant qu'ils seront disposés à vous prêter : la valeur du bien immobilier.

Votre dépôt de garantie - Votre âge - La durée de l'hypothèque - Votre dossier de crédit - Vos revenus - Si vous présentez une demande seule ou conjointe - Comment gérer votre nouveau prêt hypothécaire -

Une fois que vous aurez emménagé dans votre nouveau logement, vous devrez commencer à effectuer des remboursements mensuels sur votre prêt hypothécaire. Si vous n'effectuez pas certains versements, le montant de votre dette pourrait augmenter et votre dossier de crédit pourrait être endommagé. Si vous prenez trop de retard, votre prêteur pourrait saisir votre logement.

Si vous mettez en place un système de prélèvement automatique pour payer votre prêt hypothécaire, vous ne manquerez jamais un paiement tant qu'il y aura suffisamment d'argent sur votre compte bancaire.

Comment continuer à payer votre prêt hypothécaire

Essayez de mettre de côté sur un compte d'épargne l'équivalent de six mois de paiements hypothécaires, ainsi que les dépenses de base du ménage, telles que les factures et la nourriture, et d'y accéder en cas d'urgence.

Le fait d'avoir quelques mois de dépenses sur un compte d'épargne peut vous donner un peu de répit si vous perdez votre emploi ou si votre situation change. Emploi ou que votre situation change. Voici d'autres conseils sur la façon de gérer votre prêt hypothécaire afin que vous puissiez suivre vos remboursements et vous assurer que vous bénéficiez toujours de la meilleure offre.